Crédit et surendettement - Statapprendre - consommation

Consommation

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Les déterminants de la consommation
	facteurs économiques
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		Consommation et crise économique
	facteurs sociologiques
Quels effets ?
QCM

Les déterminants économiques de la consommation : recours au crédit et risque de surendettement

Pour un ménage, avoir un taux d’endettement élevé n’est pas systématiquement synonyme de surendettement (encadré 1) : 98 % des ménages dont la charge de remboursement est supérieure à 33 % n’ont pas déposé de dossier de surendettement. La quasi totalité des ménages ayant une charge de remboursement des emprunts supérieure à 33 % et un dossier de surendettement sont endettés pour un motif de consommation, dont la moitié pour ce motif exclusivement.
La plupart des ménages ayant une charge élevée de remboursement des emprunts pour un motif immobilier, à laquelle ils consacrent une part importante de leurs revenus, ne basculent pas dans le surendettement. Ce sont en général des couples avec enfant, accédant à la propriété et ayant entre 30 et 50 ans.

Le surendettement renvoie principalement au crédit à la consommation. Les ménages qui déclarent avoir déposé un dossier de surendettement ont une charge de remboursement des emprunts moyenne de 17 %, ils ont en général des crédits à la consommation en cours de remboursement (67 %) et sont locataires de leur logement. Contrairement aux accédants à la propriété, ils cumulent à la fois des remboursements de crédit et des charges de logement élevés ; 57 % d’entre eux déclarent que les frais liés à leur résidence principale sont lourds (contre 28 % de l’ensemble des ménages) ; 60 % d’entre eux ont des impayés de factures liées à leur logement (loyers emprunts, impôts, électricité, gaz, eau...), ce qui peut expliquer le dépôt d’un dossier de surendettement. Ce sont en général des ménages ayant un faible niveau de vie, dont la personne de référence a entre 35 et 54 ans. 31 % des ménages qui ont déposé un dossier de surendettement sont pauvres et 60 % déclarent avoir connu une baisse importante de leur revenus au cours des 12 derniers mois.

Endettement et recours aux services bancaires en 2008, Insee première 1352, mai 2011

	Questions :
		Un fort taux d'endettement génère toujours du surendettement.	Vrai	Faux
		Le surendettement est principalement lié au crédit immobilier.	Vrai	Faux
		Le poids des dépenses de logement explique souvent le surendettement.	Vrai	Faux

Mise à jour en juillet 2021

Vous avez tort : 98 % des ménages fortement endettés (taux d'endettement supérieur à 33 %) n'ont pas déposé de dossier de surendettement.

Vous avez raison : 98 % des ménages fortement endettés (taux d'endettement supérieur à 33 %) n'ont pas déposé de dossier de surendettement.

Vous avez raison, les ménages surendettés cumulent des crédits à la consommation et un poids important des dépenses de logement (loyer, factures, impôts...). Ils ont souvent des impayés de facture.

Vous avez tort, les ménages surendettés cumulent des crédits à la consommation et un poids important des dépenses de logement (loyer, factures, impôts...). Ils ont souvent des impayés de facture.

Non, le surendettement provient principalement du crédit à la consommation.

Vous avez raison, le surendettement provient principalement du crédit à la consommation.

Encadré 1
Le surendettement

Sont en situation de surendettement les personnes qui ne parviennent plus, malgré leurs efforts et de façon durable, à rembourser leurs mensualités de crédits et/ou plus généralement à faire face à leurs dettes non professionnelles.
Il existe deux types de situations de surendettement : le surendettement dit passif (75 % des cas), c’est-à-dire lié à un accident de la vie (perte d’emploi, maladie, divorce, veuvage), et le surendettement dit actif causé par un recours excessif au crédit. Le ménage peut être confronté à ces deux formes de surendettement en même temps. Selon la Banque de France, la perte d’un emploi est la première cause de surendettement (32 % des causes recensées), à côté des autres causes que sont le divorce ou la séparation de fait (15 %) et la maladie ou l’accident (11 %).
La commission de surendettement est un organisme public dont le secrétariat est assuré par la Banque de France. Il en existe au moins une dans chaque département. Le dépôt d’un dossier de surendettement devant la commission est gratuit. La commission examine d’abord le dossier pour apprécier si la personne est ou non en situation de surendettement. Si oui, elle essaie de trouver des solutions pour que la personne puisse rétablir sa situation.
Pour déposer un dossier de surendettement, il faut remplir les conditions suivantes : être un particulier, ne plus être en mesure de payer ses charges ni de rembourser ses dettes personnelles, être domicilié en France, et avoir contracté des dettes non professionnelles auprès de créanciers établis en France.

Insee première 1352, mai 2011